Dal 9 ottobre 2025 entreranno in vigore importanti novità per il sistema bancario europeo, con l’applicazione del Regolamento UE 2024/886 sui bonifici istantanei. Le nuove disposizioni stabiliscono due obblighi fondamentali per gli istituti di credito e per i prestatori di servizi di pagamento: la possibilità per tutti i conti di inviare bonifici istantanei e l’introduzione del servizio di “verifica del beneficiario” (Verification of Payee).
Queste misure rappresentano un passo decisivo verso una maggiore sicurezza e rapidità dei pagamenti digitali nell’Unione europea, con l’obiettivo di rendere i trasferimenti di denaro più immediati e di ridurre in modo significativo il rischio di frodi e errori di compilazione.
Bonifici istantanei per tutti i conti
Fino a oggi, la possibilità di disporre bonifici istantanei era offerta solo da alcune banche e, spesso, esclusivamente tramite determinati canali digitali. Con le nuove regole, ogni conto corrente in Europa dovrà garantire ai propri titolari la possibilità di inviare pagamenti istantanei.
L’importo massimo trasferibile resta fissato a 100.000 euro per singola operazione. Il vantaggio principale è l’accredito immediato della somma: il trasferimento viene completato in tempo reale, senza tempi di attesa bancari, anche nei giorni festivi e nelle ore notturne.
Secondo l’Associazione Bancaria Italiana (ABI), si tratta di un’evoluzione importante che andrà di pari passo con lo sviluppo di nuove funzionalità: i pagamenti istantanei potranno infatti essere programmati in anticipo o impostati come ricorrenti, ampliando la flessibilità per imprese e cittadini.
La verifica del beneficiario: uno strumento contro errori e frodi
La seconda grande novità riguarda l’introduzione obbligatoria del sistema di “verifica del beneficiario”. Ogni volta che verrà disposto un bonifico — sia istantaneo che ordinario — la banca dovrà verificare se l’IBAN inserito e il nominativo del destinatario corrispondono.
L’esito sarà comunicato in pochi secondi e potrà essere di tre tipi:
Corrispondenza esatta tra nome e IBAN;
Corrispondenza parziale, che richiederà una verifica aggiuntiva da parte dell’utente;
Non verificabile, nei casi in cui i dati non coincidano.
Questo sistema rappresenta un filtro di sicurezza fondamentale: permette a chi effettua il pagamento di bloccare la transazione in caso di dubbi e riduce il rischio di truffe online, come quelle legate a falsi venditori o a IBAN manipolati.
Attenzione: i bonifici istantanei non si possono annullare
Nonostante i vantaggi, è importante considerare che i bonifici istantanei non sono revocabili. Una volta inviato il denaro, il trasferimento è immediato e definitivo. L’unica possibilità è presentare una richiesta di richiamo, che tuttavia può essere rifiutata dal beneficiario.
Per questo motivo le banche invitano a prestare la massima attenzione nel controllare IBAN e nominativo prima di autorizzare un pagamento. L’ABI ricorda inoltre che truffatori e criminali informatici stanno affinando le tecniche di raggiro, per esempio convincendo le vittime a trasferire somme tramite bonifici istantanei per servizi inesistenti.
Commissioni più basse e divieto di sovrapprezzo
Oltre agli aspetti tecnici e di sicurezza, le nuove regole europee comportano cambiamenti anche sul fronte dei costi. Dal 9 gennaio 2025 entrerà in vigore il divieto di applicare commissioni più elevate ai bonifici istantanei rispetto a quelli ordinari.
In passato, molte banche facevano pagare una maggiorazione per la velocità del servizio: secondo Altroconsumo, il costo medio era di 1,34 euro, con punte fino a 7,75 euro per singola operazione. Con il nuovo regolamento, queste differenze non saranno più consentite.
Attualmente il costo medio di un bonifico online si aggira attorno ai 64 centesimi, ma molte banche digitali hanno già azzerato le commissioni, rendendo i pagamenti istantanei completamente gratuiti per i clienti.
Un passo verso un’Europa dei pagamenti più integrata
L’entrata in vigore di queste regole segna un momento importante per il sistema dei pagamenti europeo. L’obiettivo della Commissione è creare un’infrastruttura più sicura, veloce e uniforme tra i Paesi membri, riducendo gli ostacoli ancora esistenti tra sistemi bancari nazionali.
La combinazione tra pagamenti istantanei obbligatori e verifica preventiva dei beneficiari rappresenta una garanzia ulteriore per cittadini e imprese, soprattutto in un contesto di crescente digitalizzazione dei servizi finanziari.
